培養信用的13堂課 第3點超重要!

▲培養信用的13堂課(圖/記者好事一二三股份有限公司提供)

▲培養信用的13堂課(圖/記者好事一二三股份有限公司提供)

圖文/好事一二三

你好 我是愛莉老師,我最喜歡的是房子和孩子。

今天來跟大家聊聊有關信用這塊,最近一個好朋友的弟弟剛好買房要辦貸款,剛從澳洲打工度假 2 年回來半年的他,出國前沒有使用信用卡的習慣,出國期間也非常「乖」的沒有使用信用卡,雖然澳洲打工度假存的錢幾乎都在澳洲旅行時花光了,剩下的一些存款加上爸媽贊助的購屋款拿來付頭期款後也差不多而已,不過辦貸款時想說有薪轉紀錄和工作證明應該沒甚麼問題

送了兩家銀行,居然都因為聯徵(聯合徵信中心的個人信用報告)沒有紀錄(俗稱「小白」)而過不了,一家要求他提供二等親的家人當保人,另一家則因此送到總行去審核,最後核貸成數只有六成,在「兩害相權取其輕」的權衡下,最後請姐姐(我的好朋友)當保人,才順利貸款下來。

幾天前聊天聊到這件事,她問我,她弟弟完全沒有任何信用不良的紀錄,怎麼貸款也這麼難辦?我回答她,雖然弟弟沒有任何任何「信用不良」的紀錄,但也沒有任何「信用優良」的紀錄!因為銀行完全沒有任何蛛絲馬跡可以判斷一個沒有借款(包含「信用卡」)記錄的人會不會如期還錢。也就是:他沒有「信用」。到底「信用」要怎麼培養呢?

1. 一定要準時繳信用卡,而且盡量不要使用「分期」,也不要動用到「循環利息」

雖然「小白」不好,不過,信用卡帳單一定要全額繳,不要只繳最低應繳金額。如果信用卡動用到「循環利息」,要說服銀行你有償款能力,實在有點困難。

2. 不要辦太多信用卡,不要動用現金卡:

信用卡的額度小則5萬,多則20萬、30萬甚至50萬,平常消費的確很方便,不過,到了要辦貸款的時候,這些額度都會吃掉你的貸款額度,真心建議信用卡不要辦太多家。此外,現金卡屬於高便利、高利息的消費性信用貸款,最好不要動用。

3. 不要當「小白」:

避免銀行將你歸類為「小白」,最好持有用信用卡並使用超過一年以上,有每月按時全額繳款的紀錄。

4. 維持良好的薪轉記錄:

如果你領的薪水都是現金,記得要拿去銀行存,並在存款條上備註付款單位的名稱(一般備註欄可以顯示 6 個中文字),這樣刷簿子時可以看到備註,做為薪資入帳的證明。

5. 貸款時最好在任職的公司已經超過半年:

為了讓銀行信任你有穩定工作,有清償貸款的還款來源,貸款時最好在任職的公司年資已經超過半年。有些銀行對於年資不到半年的薪轉紀錄不予認列,對於想辦貸款的人有點吃虧喔

6. 收入以「薪轉」和「扣繳憑單」取其高:

由於銀行提供的收入資料通常以最近 6 個月的「薪轉紀錄」或是去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」取其一即可,所以,如果你在未更換公司的前提下,去年的收入條件較今年佳,或是你每個月的薪水雖然不高,但定期都有獎金入帳,所以年薪較月薪所呈現的還高,那麼,你可以選擇提供去年的「扣繳憑單」、「報稅證明」做為收入證明。甚至,如果你過去幾年的收入都很好,還可以授權銀行去國稅局調閱你過去幾年的「收入清單」,為你的償債能力加分喔!

7. 不要月光,不要百元提領:

由於薪轉的簿子在申請貸款時會提供影本給銀行參考,所以平常最好不要將存款用罄,不然銀行會認為你是月光族,入不敷出,影響自己償債能力的評分。

8. 提高最近 3 個月的財力證明:

如果你有買房子的計畫,可以先跟家人情商先借一筆金額存入你的帳戶,可以使用定存或活期存款,等 3~6 個月後如有買房子,可以提供給銀行作為財力證明,等貸款下來後再還給家人。

9. 先存一筆錢開戶作銀行的 VIP:

許多銀行有 VIP 方案,成為 VIP 不僅貸款成數較高,利息也比較低。對於 VIP 的要求,大部份的外商銀行要求至少要存款 300 萬、連續存 3 個月以上,但也有本土銀行的存款門檻只需要 100 萬。如果你有固定往來的銀行,不妨問問看銀行的理專有沒有 VIP 相關權益可以申請喔!

10. 提供保證人:

如同前文的案例,最後就由我朋友來當她弟弟的保證人,讓貸款順利核貸下來。一般而言,保證人的還款能力可以和貸款人合併計算,所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人,將有助於爭取較好的貸款條件。有些銀行為了避免貸款人為記名登記的人頭,所以要求保證人必須為二等親內的親屬。不過,仍有些銀行對保證人資格沒有規範,可以善用保證人來提高自己的授信條件。

11. 若名下有房子,且仍有房貸,最好改以家人名字買屋:

央行的「二屋限制貸款」條件雖然已經取消,不過目前如果你名下已有一間以上房子,且仍有房貸,記得計算一下自己的收入支出比,評估一下用自己的名字買,貸款額度上是否仍有空間。如果收入支出比已經很緊,最好將原來的房子過戶給其他家人(「房地合一」新制上路後,最好「賣」給家人,盡量不要「贈與」給家人,避免未來出售時財產交易所得稅不划算)或改以家人名字買屋,避免影響貸款條件。

12. 如有信用貸款,要先還掉:

一般而言,信用貸款會影響房貸申請的額度,但是房貸較為常見,大部分人買房子都會使用房貸,且有房子做抵押,所以房貸比較不會影響信貸申請的額度。如果你名下有未還完的信貸且有買房子的計畫,可以先跟家人情商先借一筆金額還完信貸餘額,等房貸下來後再辦信貸還給家人。也有些人希望房貸和信貸都能爭取到最好的條件,會在沒有信貸的情況下,於送件房貸時,一併送件申請信貸,這樣房貸和信貸銀行在調閱聯徵時都不會看到貸款,比較容易提供較好的貸款條件。

13. 增加與貸款銀行的往來:

為了增加自己在銀行眼中的優良記錄,建議可以找目前較常往來的銀行(如:薪轉銀行、信用卡銀行)詢問房貸,平常存款後盡量不要去提款,累積存款餘額,記錄看起來比較好看。當你與該銀行的往來越頻繁,你的貸款條件議價能力也會越高喔!

「信用」要培養需要時間,要毀掉卻很快!上面 13 點是培養「信用」的幾個眉角,你學會了嗎?

想瞭解愛莉老師分享房產經驗:https://goo.gl/P5tPCL

分享給朋友:

追蹤我們:

推薦閱讀

台灣緊急心導管治療重要推手 黃瑞仁用拓荒者精神翻轉逆境

台灣緊急心導管治療重要推手 黃瑞仁用拓荒者精神翻轉逆境

國際知名的心臟內科專家黃瑞仁醫師,在接掌輔大醫院滿2年前夕回首來時路,笑說,他一直都喜歡挑戰,骨子裡有股拓荒者精神,不論是當年將緊急心導管治療觀念帶回台灣,或推動台大雲林分院脫胎換骨,或如今率領輔大醫院升級醫療,雖都有辛苦難處,但他始終相信耕耘過後,嚐到的果實將會更為豐碩、甜美。

2025年07月05日 09:23

醫界3典範形塑風格 黃瑞仁以「僕人式領導」打造幸福團隊

醫界3典範形塑風格 黃瑞仁以「僕人式領導」打造幸福團隊

經營一家醫院並不容易,而黃瑞仁醫師根據過往的成功經驗,認為帶好團隊有一大關鍵,就是要對任何挑戰都抱持樂觀心態,「不要只是覺得難,還要告訴自己做得到」,同時和團隊保持良好關係,如此許多問題都可迎刃而解。

2025年07月05日 09:24

每天走1萬步就能瘦?你可以靠4招開啟「燃脂模式」多數人第3點都搞錯

每天走1萬步就能瘦?你可以靠4招開啟「燃脂模式」多數人第3點都搞錯

搭公車提早一站下、故意走去遠一點的便利商店、午休多繞幾圈再回辦公室……,這些台灣人日常熟悉的「偷走步數」行為,其實真的有用!不過你知道嗎?每天走1萬步「不等於」一定會瘦。來自英國《Women's Health》的報導指出,想靠走路減肥,不是「走得多」而已,而是要「走得對」!

2025年07月08日 14:48

年輕人染梅毒連4年暴增 「學生、24歲以下」即起可免費快篩

年輕人染梅毒連4年暴增 「學生、24歲以下」即起可免費快篩

年輕族群染梅毒激增!疾管署監測顯示,國內愛滋病毒感染、淋病疫情均持續下降,但梅毒疫情仍上下波動,其中13至24歲梅毒通報數已連續4年上升,2024年較2023年上升19%,今年上半年較2024年同期上升13%。為強化性病防治,疾管署即起和13家醫院合作啟動「性病匿名諮詢」及「年輕族群(學生或24歲以下)免費梅毒快篩」服務。

2025年07月08日 14:01

喝一杯不會怎樣啦?她一戒酒就瘦9公斤「開啟人生新副本」還找出過度飲酒的原因!

喝一杯不會怎樣啦?她一戒酒就瘦9公斤「開啟人生新副本」還找出過度飲酒的原因!

下班小酌一杯、週末來點微醺時光,已經是不分男女的放鬆日常儀式。但一定也有很多人想過,這杯酒下肚,可能也默默把你的健康目標全打回原點,卻還是執意喝下手中那杯酒!

2025年07月08日 13:36

土城男當街砍妻 醫分析「心理狀態極端」:存在強烈毀滅慾

土城男當街砍妻 醫分析「心理狀態極端」:存在強烈毀滅慾

新北市土城46歲謝姓男子殺妻和小姨子一案,引發社會關注。對此,精神科醫師指出,加害人在已有保護令的情況下,仍殺害妻子和小姨子,顯示出極端且複雜的心理狀態,行為並非單純衝動,而是經過一定程度的預謀,反映出內心深處可能存在著強烈的報復心或毀滅慾。

2025年07月08日 13:36

網路突狂冒「中草藥師」證書!藥師怒批違法 衛福部要查

網路突狂冒「中草藥師」證書!藥師怒批違法 衛福部要查

近期有民眾在社群媒體上公開貼出「中草藥師證書」,宣稱具備中草藥專業資格,引發藥師團體質疑違反法規,恐危害民眾用藥安全。對此,衛福部中醫藥司表示,目前正在向發證單位了解,並釐清是否有違反《藥事法》。

2025年07月08日 12:31

勒頸是家暴致命警訊 醫:伴侶出現6行為快求助

勒頸是家暴致命警訊 醫:伴侶出現6行為快求助

謝姓男子當街砍殺妻子與小姨子,家暴負面影響震驚全台。專家表示,國內現有「台灣親密關係暴力危險評估表2.0」,原本設計是供醫療相關人員使用,但研究證實準確度高,民眾也可參考以加強自保,不過「家暴零容忍」,即使量表分數不高,心中仍覺驚恐,一樣要積極求助,以免釀成無可挽救悲劇。

2025年07月08日 12:17

裕毛屋「生魚片醬油」防腐劑超標 越南榴槤農藥殘留違規

裕毛屋「生魚片醬油」防腐劑超標 越南榴槤農藥殘留違規

衛福部食藥署今公布邊境查驗不合格產品,其中「裕毛屋」自日本進口的「生魚片醬油」被檢出防腐劑超標。食藥署表示,由於裕毛屋近半年來已累計二批不合格,將提高同產地、同號列產品抽驗比例,必須100%查驗合格才准放行。

2025年07月08日 11:08

天熱吃很少卻變胖?醫揭「3大關鍵原因」

天熱吃很少卻變胖?醫揭「3大關鍵原因」

減重專科暨家醫科醫師許芷瑜提醒,雖然夏天經常讓人食慾不振,但有調查顯示,夏天發胖人數卻是變瘦人數的3倍。診間就曾經遇過一位女大學生,暑假才過一半就胖了5公斤,肚子上多出的「游泳圈」讓她不好意思在同學面前穿上準備已久的比基尼。

2025年07月08日 11:00

留言版